Дата : 2020-09-06

Формы и условия кредитования

Кредит, по установлению, это денежный заем или иные вещи, которые служат для удовлетворения потребительских нужд, объединенные по различным признакам и представленные в долг одной стороне (заемщик), другой стороне (коммерческая организация). Отсюда следует, что кредитные отношения — это правоотношения, которые возникают в процессе предоставления, использования и обязательного условия – возврата, денежных ресурсов. Банковский кредит может оформляться в форме займа, или ссуды, а так же служить частью различных гражданско-правовых обязательств.

Кредит, оформляемый в банке, обусловлен требованиями, предъявляемыми к выдаче, и имеют ряд особенностей, которые принципиально отличаются от кредитов, выдаваемых в других коммерческих организациях. Главным принципом работы банка, в том числе по выдаче денежного займа клиенту, является принцип возвратности, платности, срочности. Также существуют не менее актуальные условия, это – обязательное оформление договора (соглашения) и в отдельных случаях банковская гарантия и залоговое обеспечение.

Условия кредитования коммерческим банком являются следующие особенности: — Существуют урегулированные отношения между заемщиком и банковской организацией, которая имеет лицензию выданную Центральным банком РФ на осуществление подобного рода операций с целью извлечения прибыли, как главной цели своей деятельности. — Предметом кредитования могут быть не только деньги, но и при заключении коммерческого или товарного кредита, иные оговоренные в договоре предметы. Одной из основных признаков договора банковского займа, является характер обязательного возмещения, т. е. уплата клиентом начисленных процентов и комиссий за использование заемных средств в определенный период времени. — Залоговое обеспечение кредита. В качестве залогового обеспечения банками может приниматься залог, гарантия, поручительство, а также другие обязательства, допустимые практикой в банковской деятельности. — Целевое назначение кредита не всегда требуется при заключении отдельных видов кредитных продуктов. Однако при выдаче целевого кредита, необходимо указывать конкретную цель использования данных денег.

— Обязательное заключения кредитного договора в письменной форме. При несоблюдении данного указания может повлечь за собой установление неправоспособности данного договора.
— При заключении договора банковской ссуды, денежные средства предоставляемые заемщику юр.лицу могут быть переданы только в безналичной форме, путем перечисления средств на расчетный счет.

Условия кредитования, этапы, формы и виды разрабатываются коммерческими банками самостоятельно с учетом нормативов и рекомендаций ЦБ РФ.

Для вынесения решения кредитным комитетом о целесообразности предоставления ссуды заемщику, ему необходимо предоставить в кредитный отдел банка определенный набор документов.

Для физических лиц предусмотрен следующий пакет документов:Паспорт гражданина РФ; ИНН; Справка с места постоянной работы о зарплате; Поручительство; Залоговое обеспечение.

Для юридических лиц в список входят:Заявка по форме банка на выдачу кредита; Заверенные нотариусом копии учредительных документов клиента; Баланс организации, заверенный налоговой инспекцией на последнюю отчетную дату; Бизнес-план по окупаемости выдвигаемого проекта; Банковская карточка, заверенная нотариально с образцами подписей главного бухгалтера и руководителя организации, а также оттиск печати; Документально подтвержденное залоговое обеспечение ссуды (договор гарантии, залога, поручительство руководителей и т. д.).

Перечень необходимых документов может быть значительно больше в зависимости от финансовой устойчивости потенциального заемщика.

По результатам анализа кредитным работником предоставленных предприятием документов, а также, возможного проведения оценки хозяйственно-финансовой деятельности заемщика, платежеспособности, деловой репутации, кредитный комитет выносит заключение об оформлении займа. Кредитная сделка оформляется путем заключения кредитного договора.