Дата : 2020-09-14

Нечем платить кредит

Вопрос о том, что делать, если нет возможности платить по кредиту, возникает все чаще у наших соотечественников. Это обусловлено снижением уровня жизни граждан на фоне экономического кризиса. Так как кредитными обязательствами связана большая половина населения нашей страны, то этот вопрос особенно актуален.

К чему может привести нарушение кредитного договора?

При получении любого займа, клиент берет на себя определенные (оговоренные в договоре) обязательства по своевременному возврату долга и уплате процентов. При нарушении клиентом условий кредитного договора, он обязан нести определенную ответственность. В данном случае речь идет о финансовой ответственности, хотя в некоторых случаях могут наступить и более серьезные последствия.

Любой кредитный договор предусматривает начисление определенных штрафов и пени за просрочку и оговаривает условия и методы взимания задолженности.

Кредитор имеет право:

начислять штраф, пеню и использовать увеличенную ставку в размерах, указанных в договоре;
изымать залог;
осуществлять мероприятия по взиманию долга, в том числе делегировать свои полномочия коллекторам, обращаться в суд и пр.;
списывать средства со счетов должника;
требовать расторжения договора с погашением всей задолженности, в том числе и текущей, и предпринимать другие законные меры по возврату тела кредита, начисленных процентов, просроченного долга, штрафов и пеней.

Независимо от причины, по которой заемщик не может оплачивать задолженность, ее накопление и игнорирование может привести к серьезным финансовым последствиям, вплоть до изъятия имущества. Из такой долговой ямы выбраться очень тяжело и гораздо проще предпринимать определенные шаги еще до наступления такой ситуации.

Что делать, если вы не можете платить по кредиту?

Самое первое, что необходимо предпринять при возникновении просроченной задолженности – уведомить об ухудшении вашего финансового положения кредитора. Как правило, банки идут навстречу исполнительным и дисциплинированным клиентам.

В таких условиях кредитор может:

пролонгировать срок кредитного договора, таким образом, ежемесячный платеж уменьшится, равно как и его давление на бюджет. В этом случае, общая переплата по кредиту также увеличится;
предоставить кредитные каникулы. Кредитор может отсрочить возврат основного долга и разрешить погашать только начисленные проценты. В некоторых банках существует практика пропуска одного или нескольких месяцев. В данном случае общая переплата также увеличится;
реструктурировать кредит. В этом случае, банк предоставит вам новый займ на новых условиях, которым будет погашена задолженность, в том числе штрафы и пени. Примером может служить перевод валютного кредита в рублевый;
предоставить специальный режим погашения кредита, например, сначала клиент должен будет погасить просроченное тело кредита, затем процент и после этого штрафы и пени;
рефинансировать задолженность. В этом случае тоже выдается новый заем в сумме фактической задолженности, которая погашается за счет этих средств. Рефинансирование может осуществить и другой кредитор. В таком случае вы погашаете просроченный долг в одном банке и открываете текущие кредитные обязательства в другом банке. Есть специальные программы, предназначенные для таких операций;
поможет реализовать залог, если у вас возникли проблемы по обеспеченному кредиту.

Однозначно, что контактировать с банком в такой ситуации необходимо. Некоторые считают, что банкам выгодно тянуть с погашением просроченной задолженности, ведь в случае ее погашения он получит сумму намного больше, чем указано в кредитном договоре. Банк, как и заемщик, заинтересован в скорейшем погашении просрочки, так как вынужден формировать резервы, обращаться к сторонним организациям или в суды и теряет качество кредитного портфеля.

Есть несколько других способов избавления от долгов. Все они законные, но могут быть чреваты большими финансовыми потерями и серьезными проблемами. К таким способам можно отнеси:

игнорирование долга. Согласно законодательству России, для кредиторов существует срок давности взыскания долгов. Составляет он 3 года. Это очень длительный процесс, который не гарантирует полное избавление от долга, и если банку все-таки удастся взыскать задолженность, вы обязаны будете заплатить сумму, в десятки раз превышающую сумму взятого вами кредита;
банкротство физических лиц. С 01.10.2015 года в законодательстве России появилась процедура признания банкротом физического лица, причем, при определенных условиях, должник обязан обратиться в суд для признания себя банкротом. Для того чтобы начать эту процедуру совокупная задолженность должна превышать 500000 рублей и существовать не меньше 90 дней. При этом должник должен иметь документальные доказательства того, что он не платежеспособен. Эта процедура не гарантирует, что долг просто спишут. В ходе признания банкротом будет разработан план погашения долга (сроком до трех лет), если после реализации этого плана задолженность останется, то будет реализовано имущество должника и только после этого остаток долгов будет списан. На протяжении всей этой длительной процедуры должника ведет финансовый управляющий. Его услуги оплачиваются в соответствии с Законом №476-ФЗ.

Каким путем пойти и что делать, если нет возможности платить по кредиту — персональное дело каждого должника, которое основано на обстоятельствах наступления просрочки, ее суммы и периода существования, но наиболее приемлемый, быстрый и действенный способ – это цивилизованное взаимодействие с кредитором или перекредитование на выгодных условиях.